В чем разница и что лучше: рассрочка или кредит? Чем отличается рассрочка от кредита, в чем разница.

В крупных магазинах часто предлагают купить что-то в рассрочку. По сути, это обычный потребительский кредит: банк выдает кредит, а магазин делает скидку на товар на сумму процентов по кредиту.

Например, я оформляю в кредит Айфон Х по такому предложению. На следующий день иду и плачу полную сумму по кредиту. Получается, что я купил Айфон со скидкой, равной стоимости кредита - то есть процентам по нему.

Ведет ли досрочное погашение таких кредитов к ухудшению кредитной истории? И можно ли вообще так делать?

Иван, действительно, все работает так, как вы написали. А вот с кредитной историей есть нюансы. Начнем с примера.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

На сайте «Ре-стор» Айфон Х на 64 Гб сейчас стоит 79 990 рублей. Округлим до 80 000 рублей, чтобы было удобнее считать:

Какой-нибудь банк N говорит «Эплу»: «Давайте вы для нас снизите стоимость Айфона X до 60 000 рублей, а мы вам привлечем покупателей рассрочкой на телефон? Для покупателей стоимость Айфона будет 80 000 рублей, 20 000 мы возьмем себе, а 60 000 - вам, идет?» Допустим, идет.

Вот что происходит дальше. Маша приходит в «Ре-стор» за Айфоном. У нее есть 80 000 рублей, но всю сумму сразу отдавать не хочется. Сотрудник магазина говорит ей, что телефон можно купить в рассрочку, отправляет в банк N заявку на кредит, и банк предлагает Маше платить 10 месяцев по 8000 рублей.

Маша радуется: она получит телефон и не заплатит проценты. ЯКОБЫ! Но потом она посмотрит распечатанное предложение банка и увидит: 60 000 рублей - стоимость телефона, 20 000 рублей - проценты. Но все вместе как будто бы без процентов.

Маша соглашается на условия, оформляет рассрочку, на следующий день досрочно гасит кредит - ведь деньги у нее и так есть. Маша получает телефон и 20 000 рублей скидки.

Это легально.

А теперь нюансы.

Всегда ли возможно досрочное погашение кредита?

Закон не запрещает заемщику досрочно гасить кредит или гасить его большими суммами с пересчетом процентов. Предварительно надо уведомить кредитора. По закону уведомить нужно за 30 дней до платежа, но в договоре может стоять и более ранний срок - читайте внимательно договор.

Некоторым кредиторам достаточно просто звонка на номер горячей линии, а кто-то просит письменное обращение или визит в офис банка. Уточняйте. Просто принести кучу денег и погасить кредит получится не всегда.

Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю?

Если вы досрочно закроете кредит, в кредитной истории будет информация, что клиент закрыл кредит без нарушений. В целом это положительная характеристика клиента.

Но разные банки по-разному анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Некоторые обращают внимание на то, как долго клиент пользовался кредитным продуктами. В кредитной истории у каждого кредита есть графы с датой открытия и погашения кредита. Банки будут знать, что вы гасили кредит на следующий день.

Что еще надо знать

Внимательно читайте условия договора. Часто при оформлении таких покупок в кредит вам предложат еще страховку или покупку дополнительных аксессуаров. Это сведет всю выгоду на нет.

Если вы хотите сэкономить - ничего не бойтесь и закрывайте кредит досрочно.

Если же вы хотите улучшить кредитную историю, то лучше закрыть кредит не сразу или пользоваться для этого другими кредитными продуктами. К примеру, можно оплачивать покупки кредитной картой в течение беспроцентного периода.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

В условиях огромной конкуренции продавцы находят все новые решения для привлечения потока клиентов. Как правило, это различные формы акций и лимитированных предложений. Покупка товара в кредит – одно из популярных предложений для клиентов, однако работает не для всех, ведь даже минимально финансово грамотные граждане понимают, что за покупку придется переплачивать… А вот приобретение товара в рассрочку, да еще и без переплат – это предложение, от которого практически невозможно отказаться… Но так ли все безоблачно? Какую же выгоду несет магазин от подобных акций и не рискует ли клиент попасть впросак, оформив рассрочку платежей? Подробнее о сущности и нюансах рассрочки без переплат рассмотрим в данной статье. Итак, есть ли подвох?

Наверное, многие клиенты тех или иных магазинов замечали, что предложения воспользоваться кредитом или рассрочкой неразрывны. Если покупателю предлагают такой выбор, к чему он склонится? Конечно, к рассрочке! Ведь в простом понимании, это оплата товара, растянутая на несколько месяцев. Рассрочка сама по себе не подразумевает переплаты. А за пользованием кредитом придется уплачивать проценты…

Вот несколько принципиальных отличий рассрочки от кредита:

При оформлении рассрочки (которая непосредственно заключается с магазином в виде договора продажи с дополнительными условиями) не требуется банк-посредник.
У рассрочки в прямом ее понимании отсутствуют проценты за пользование услугой. Или есть, но ставка очень мала. В кредитном же договоре действуют стандартные ставки для потребительских кредитов.
Оформление товара в рассрочку, как правило, осуществляется лишь на устаревшие модели, а кредит предлагается магазином на новинки.

Сходство между этими акциями заключается в том, что клиент получает график платежей, в котором указаны сроки и суммы погашения задолженности. И кредит, и рассрочку клиент имеет право погасить досрочно.

В современном финансовом маркетинге рассрочка преобразилась в форму кредита.

Клиентские выгоды от рассрочки без переплат

Казалось бы – они очевидны из самого названия акции.

Многие магазины предлагают своим покупателям приобрести товар в рассрочку не только без переплат, но и даже без первоначального взноса. То есть клиент выбирает товар, и уносит его домой, не заплатив ни копейки. Естественно, для этого нужно будет оформить договор. Вот здесь-то и начинается самое интересное.

Внимание! Настоящая рассрочка заключается непосредственно между покупателем и магазином, если же клиент подписывает кредитный договор, значит, рассрочку предоставляет банк, но это уже официально считается кредитом.

Но! Не нужно сразу разочаровываться в махинациях и скрытом обмане рекламы. На самом деле, такая акция — «рассрочка без переплат» более чем выгодна для клиентов. Во-первых, это возможность сиюминутно приобрести товар, не имея достаточно средств, а во-вторых, досрочно погасив кредит, можно «выиграть» в цене. Подробнее об этом.

Схема такая: например, в акции магазина указывается, что товар можно приобрести рассрочку на 6 месяцев без переплат. А сам кредитный договор составляется на 1,5 или 2 года с возможностью досрочного погашения. Договор при этом оформляется на сумму, меньшую стоимости в ценнике. Полгода являются льготным периодом (проценты начисляются по заниженной процентной ставке). Таким образом, за полгода действия рассрочки, покупатель по факту не переплачивает за покупку. В конце срока рассрочки (полгода) у него выйдет сумма равная ценнику товара в магазине.

Суть акции «рассрочка без переплат»

Магазин запускает акцию «рассрочка», когда ему необходимо как можно быстрее реализовать свой товар (то есть нарастить свой капитал). Торговая организация оформляет скидку банку, а размер этой скидки включается в ценник товара. Клиент оформляет кредитный договор с итоговой суммой выплат, равной ценнику товара. А на размер «банковской скидки» фактически клиент и выплачивает проценты банку за пользования кредитом.

Говоря другими совами, рассрочка – это форма кредита, проценты по которому юридически выплачивает магазин, а фактически – покупатель, если не оплатит задолженность перед банком досрочно.

Любой ли гражданин может оформить беспроцентную рассрочку?

Дело в том, что в практике не каждый клиент может воспользоваться такой рассрочкой.

В крупных торговых компаниях рассрочку клиенту оформляет кредитный менеджер банка. В мелких же магазинах всю работу проводит менеджер по продажам или кассир (сочетая должности).

У клиента обязательно с собой должен быть документ, удостоверяющий личность (паспорт или водительское удостоверение). С него снимут копию. Это делается для того, чтобы отправить онлайн-заявку (анкету) в банк на получение кредита. Занимает экспресс-анализ потенциального заемщика не более 5 минут и, затем, оглашается решение. При этом обязательно проверяется кредитная история заемщика и прочие данные через службу безопасности банка.

А так же, менеджеры, заполняя анкету, ненавязчиво спрашивают у клиента такие вопросы, как:

Семейное положение;
Количество детей в семье (иждивенцев);
Совокупный доход семьи;
Наличие других кредитов.

Данная информация помогает осуществить скоринг заемщика.

Иногда запрос отправляется в несколько банков, если магазин сотрудничает не с одним партнером. Для чего это делается? Для экономии времени клиента. Дело в том, что процесс оформления происходит в режиме «онлайн» и нужно минимизировать затраченное клиентом ожидание, чтобы он остался доволен услугой и сервисом магазина в целом.

Редкий случай, когда в рассрочке клиенту могут отказать. И все же так бывает. Причиной этому может послужить плохая кредитная история (или прочие причины, по которым гражданин не прошел проверку службой безопасности). Особенно часто такие отказы приходят от «Сетелем Банка», который делает особый акцент на «репутацию» своих потенциальных клиентов.

Не все так гладко! Или дополнительные «опции» к рассрочке без переплат…

Страховка для покупателя – перестраховка для продавца. К сожалению, для клиентов, такие заманчивые акции, как рассрочка 0/0/12 или 0/0/24 (36) во многих магазинах оформляются с дополнительными условиями. Например, необходимо приобрести аксессуары к товару на определенную сумму или оформить (купить) страховку.

Пункт 1. Страховка. Закон Российской Федерации запрещает отказывать в получении кредита или рассрочки клиенту, который не желает приобретать дополнительные услуги. А именно, статья 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года (ред. от 1 мая 2017 года). Однако, к сожалению, далеко не все организации соблюдают данное правило. Так, по многочисленным отзывам недовольных клиентов в сети интернет, банки «Ренессанс Кредит» и «ОТП Банк» не одобряют заявки на получение рассрочки без согласия на заключение договора страхования. Однако, это лишь домыслы клиентов, ведь фактически, любой банк имеет право отказать клиенту в получении кредита без объяснения причин. Поэтому, получается, все законно. Тогда клиенту нужно просто пробовать искать те банки, которые работают по иным условиям.

Если все же магазин (или банк) не идут ни на какие уступки, и доводы клиентов о нарушения законодательства не действуют, то, оформив договор страхования, от него можно отказаться в течение 5 дней. Для этого нужно написать заявление в свою страховую компанию о досрочном расторжении договора. Согласно Указу Центрально Банка Российской Федерации № 3854 от 20 ноября 2015 года, страховые компании обязаны удовлетворить просьбу клиента о досрочном расторжении договора и возместить уплаченные клиентом деньги в течение 10 рабочих дней после получения заявления.

Но рассчитано это на то, что, даже зная свои права и законы, клиент по каким-то причинам не станет этого делать (пожалеет свое время и нервы).

Пункт 2. Что касается дополнительных покупок, то это условие магазина, а так как и рассрочку предлагает он, то, именно от данного условия отказаться невозможно. То есть, можно, но тогда уже для клиента не будет действовать акция. Например, многие цифровые магазины, при покупке телефонов в рассрочку, предлагают дополнительно платно оформить той или иной тариф, приобрести аксессуары к телефону на сумму, не менее 10% от стоимости товара. А некоторые Банки не заключают договор без согласия клиентов на дополнительные опции в виде, например, смс-оповещений на весь период кредитования.

Ответственность сторон

Не важно, какую именно форму рассрочки оформляет клиент (напрямую с магазином или через банк-партнер), необходимо помнить об ответственности сторон. Заключая договор с менеджером банка, при скоринг-тексте следует максимально правдиво отвечать на задаваемые вопросы. Несмотря на то, что при оформлении рассрочки не требуют документы-подтверждения слов клиента (кроме паспорта).

Покупатель обязан в полной мере расплатиться с банком по своим обязательствам до истечения срока, указанного в договоре. Как и в кредитных платежах, в платежах по рассрочке нельзя нарушать график. Не стоит забывать, что, предоставляя рассрочку, банк фиксирует лишь определенный временной льготный период. Если клиент нарушает правила выплаты и не покрывает задолженность в срок, то банк имеет право перевести его задолженность на иную процентную ставку. При нарушении финансовой дисциплины заемщика, банк может наложить штраф или иные санкции, описанные в договоре.

А так же банк имеет право передать в Бюро кредитных историй отрицательную информацию по кредитной истории клиента, что в дальнейшем отрицательно скажется на его репутации.

Обратите внимание: Универсальный совет для всех заемщиков банков (не зависимо от формы и вида кредитования): после внесения последнего платежа или досрочном погашении кредита обязательно попросите специалиста банка выдать вам справку о полном погашении и закрытии кредитного договора с датой и печатью банковской организации.

Для чего магазинам подобные акции?

Как правило, данные акции распространяются на уже «залежавшийся товар». Это ни в коем случае не говорит про его качество. Просто, возможно, модель уже начала устаревать, а магазину нужно срочно чистить склады и наращивать прибыль. Сейчас. А не ждать, когда через год на данную модель уже вообще никто не посмотрит, и целые партии останутся нереализованными.

Не стоит забывать и про аксессуары для определенных моделей, которые так же останутся невостребованными. Поэтому магазины обычно и обуславливают оформление рассрочки приобретением аксессуаров.

Невозможно представить современного человека без мобильного телефона или смартфона. На рынке каждый раз появляются новинки, и так не хочется отставать от моды. Однако покупка бывает не по карману. Но есть выход - купить в кредит. Так где лучше взять телефон в рассрочку?

Как можно приобрести телефон

Покупка различной крупной и мелкой электроники в кредит уже давно стала привычным делом. Не всегда есть возможность оплатить товар полностью и сразу. А так хочется приобрести новинку, которая будет отличать вас от всех!

На сегодняшний момент существует множество магазинов и супермаркетов электроники. В погоне за прибылью они завлекают клиентов множеством моделей на любой вкус. Кроме того, продавцы предлагают приобрести товар с поэтапным погашением платежа. По этой причине бывает сложно определить, что лучше: кредит или рассрочка, где лучше взять телефон, в каком магазине.

Отличие кредита от рассрочки

Прежде чем решить, где лучше взять телефон в рассрочку, стоит определить, в чем ее отличие от кредита.

Рассрочкой является беспроцентный вид кредитования при покупке конкретного товара. При этом полная стоимость делится на несколько равных частей. Чаще всего на двенадцать или двадцать четыре. То есть покупатель будет вносить платежи равными частями в течение одного года или двух и более лет. Проценты при этом на остаток суммы не начисляются.

Однако стоит учесть, что они могут быть уже скрыты в первоначальной стоимости телефона или же смартфона.

Рассрочка предоставляется как самим магазином, так и банком, являющимся его партнером.

Кредит, в отличие от рассрочки, выдается банком. На предоставленную денежную сумму начисляются проценты, как правило, они составляют от 15 до 30 % годовых. Получить данный вид денежного займа на приобретение товара можно как в отделении банка, так и непосредственно в магазине.

Лучшие предложения

Так у кого и как взять телефон в рассрочку? Очень много магазинов предлагают такую услугу. И не только. На сегодняшний день купить товар в рассрочку можно и по специальной карте, которые предлагают банки. Так, к примеру, по картам «Халва», «Совесть» или «Рассрочка» от "Хоум Кредит" можно выбрать магазин, где лучше взять телефон в рассрочку или айфон. С картой не нужно будет выполнять условия магазина, достаточно выбрать понравившуюся модель в любом месте и оплатить её картой. Но оформить карту рассрочки - проблематичное занятие.

Купить телефон в рассрочку можно в любом крупном гипермаркете электроники. Хорошие условия и широкий модельный ряд предлагают такие магазины, как:

"Эльдорадо";
"М.Видео";
"Техносила";
"Юлмарт".

Также за покупкой товара в рассрочку можно обратиться в специализированные магазины :

"Связной";
"Евросеть".

Предоставляют рассрочку и магазины-офисы мобильных сетей - "МТС", "Билайн", "Мегафон" и "Теле2".

Узнать, где лучше взять телефон в рассрочку, можно, изучив предложения магазинов и почитав отзывы о них.

Кто может взять

Оформить рассрочку на покупку телефона или смартфона может любой гражданин РФ, которому исполнилось восемнадцать лет и который имеет постоянный источник дохода. Кроме того, стаж работы на последнем месте должен быть не менее трех месяцев. Получить телефон в рассрочку может и заемщик пенсионного возраста. Но такое бывает не часто.

Стоит учесть, что, несмотря на всю лояльность, рассрочка выдается людям возрастной категории от 21 года до 64 лет. То есть работоспособным заемщикам.

Помимо этого, просто необходим адрес постоянного места регистрации.

Документы для получения рассрочки

Для того чтобы определить, где лучше взять телефон в рассрочку, необходимо узнать, какие требуются для этого документы. В основном единственным документом для получения рассрочки в магазинах является паспорт гражданина Российской Федерации. Но кроме него, может пригодиться СНИЛС.

В некоторых случаях для получения рассрочки может потребоваться справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. Такая справка будет необходима при покупке товара на весьма крупную сумму или при оформлении карты рассрочки «Совесть», «Халва».

В очень редких случаях может понадобиться ИНН, водительские права и свидетельство на право собственности.

По большей части рассрочка оформляется только при наличии паспорта и свидетельства пенсионного страхования.

Стоит ли брать телефон в рассрочку

О том, брать телефон в рассрочку или нет, задумываются многие. Давайте взвесим все за и против.

Преимущества рассрочки платежа при покупке телефона заключаются в следующем:

небольшая фиксированная сумма ежемесячных платежей;
моментальное получение телефона при отсутствии полной суммы;
нет необходимости собирать справки и стоять в очереди для получения кредита.

Но стоит учесть, что покупка в рассрочку не всегда может быть такой выгодной, как может показаться изначально. Ни один из банков и магазинов не станет работать себе в убыток. Таким образом, предлагая рассрочку платежа, продавец уже включает в цену товара дополнительную стоимость по страхованию рисков.

Покупая телефон в рассрочку, стоит ориентироваться не только на наличие финансов на момент покупки, но и на их присутствие в дальнейшем. Ведь выбранный телефон станет вашим только после полной его оплаты.

Иногда при оформлении рассрочки магазин может выставить обязательные условия оформления данного кредитного продукта. Так, к примеру, им может послужить приобретение карты постоянного клиента магазина. Также стоит приготовиться к постоянному получению рекламных рассылок на номер телефона, который был указан при оформлении договора рассрочки.

А что в итоге

Где лучше взять телефон в рассрочку и стоит ли это делать, решать только вам.

Да, большим плюсом является то, что, не имея изначально необходимой суммы, вы можете приобрести желаемый товар.

Однако рассрочка - это лишь формальное название. По сути, это тот же самый кредит, только со скрытыми процентами. Да и кредитная история заемщика должна быть почти идеальной, ведь банку необходимо застраховать риски.

Прежде чем оформлять рассрочку на покупку телефона, следует изучить все предложения на рынке кредитования. Так наверняка можно найти наиболее выгодный для себя вариант.

В последнее время, с развитием банковской сферы, рассрочка приобретает все большую популярность. Простота в оформлении, отсутствие ежемесячной комиссии и возможность приобрести товар прямо сейчас делают эту услугу востребованной и популярной среди российских граждан. Что такое рассрочка, и какие особенности оформления присутствуют в этом банковском продукте, мы и поговорим в этой статье.

Особенности оформления рассрочки

Рассрочка — это достаточно простое понятие, которое подразумевает приобретение товара или услуги на беспроцентной основе.

Продавец дает возможность клиенту оплачивать товар частями, постепенно погашая долг, суммы, без переплаты. Как правило, рассрочка применяется при оплате розничных товаров в сетевых магазинах. Если цена товара 5 тысяч рублей, то клиент за него столько и заплатит, независимо от того, на какой срок Продавец предоставил рассрочку.

Учитывая схожесть двух банковских продуктов, кредита и рассрочки, многие клиенты путают эти два понятия. Вместе с тем, они отличаются друг от друга.

В отличие от стандартного кредита, рассрочка выдается на беспроцентной основе и предполагает выплату товара частями. Еще одним существенным отличием рассрочки, является отсутствие комиссии за обслуживание.

Отличия между кредитом и рассрочкой

Для того чтобы понимать основные отличия кредита от рассрочки, достаточно ознакомиться с особенностями данной финансовой сделки.

Потребительское кредитование предполагает выдачу займа под определенный процент. В этой схеме участвуют три стороны: продавец, банк и заемщик.

Оформление в рассрочку – это возможность приобретение товара или услуги на беспроцентной основе. При этом в данной схеме могут участвовать три стороны (банк, магазин, заемщик) или две стороны (магазин и заемщик).

В последнем случае, магазин самостоятельно выступает кредитором, предоставляя услугу беспроцентной рассрочки.

Что необходимо учитывать при оформлении рассрочки?

Покупателю, перед заключением договора на рассрочку, следует учитывать следующие нюансы:

Условия возврата приобретенного товара. Можно ли будет произвести замену или возврат денег в период гарантийного срока.
Завышенная цена на товар. Многие магазины специально завышают цену на товары и предлагают купить их в рассрочку, привлекая клиентов.

Стандартно, характеристиками беспроцентной рассрочки в магазине являются такие критерии:

отсутствие ежемесячной комиссии за пользование кредитом;
срок рассрочки может составлять от 6 до 36 месяцев;
первоначальный взнос – по условиям магазина.

Договор купли-продажи содержит следующие пункты:

подробные сведения о продавце и покупателе;
полное наименование товара (модель, номенклатурный номер);
наличие первоначального взноса (при необходимости);
график платежей по месяцам и общей суммой, включая предоплату,
полный перечень способов оплаты.

Учитывая то, что в процедуре оформления рассрочки, как правило, участвуют только две стороны (магазин и клиент), информация Ο сделке не поступает в БКИ (Бюро кредитных историй). Поэтому данная информация не может быть использована против клиента или влиять на последующие его обращения в банк за займом.

Список необходимых документов

Одним из преимуществ рассрочки является простота оформления. Каждый магазин может предъявлять свои требования, но, как правило, одного паспорта и идентификационного кода бывает достаточно, чтобы получить возможность заключить сделку.

При высокой стоимости товара, магазин или банк (в зависимости от того, кто именно выступает Кредитором) может потребовать предоставить справку с места работы за последние 6 месяцев о заработной плате, чтобы максимально снизить финансовые риски.

Стандартно договор о купли-продажи содержит:

Личные данные.
Контактную информацию.
Предмет соглашения.
Стоимость товара.
Установленные сроки и сумму платежей.
Подпись сторон.

Преимущества и недостатки рассрочки

Из-за того, что рассрочка является упрощенным вариантом кредита, она обладает целым рядом преимуществ:

Простота оформления. Для заключения сделки магазину требуется минимальное количество документов и решение по выдаче рассрочке происходит в течение 5-10 минут.
Отсутствие процентов. Этот критерий часто становится ключевым при выборе клиентом услуги и позволяет приобрести дорогостоящий товар, оплачивая ему сумму частями.
Возможность возврата или обмена товара в самом магазине.

Из недостатков можно отметить следующие:

Завышенная стоимость товара.

Конкретные параметры сделки зависят от магазина и от условий Продавца.

Еще одним недостатком такой услуги, как рассрочка, психологи называют «кредитную зависимость». У клиента появляется возможность приобрести товар без первоначального взноса и зачастую люди берут в кредит вещи, покупку которых не планировали за наличные деньги.

Рассчитываем рассрочку на примере телефона iPhone 7 Plus

Самое интересное в данной услуге то, что, если погасить весь долг досрочно, то на этом можно даже заработать.

Давайте рассмотрим это на примере покупки телефона iPhone 7 Plus.

Стоимость данной модели в популярных сетевых магазинах составляет приблизительно 70 тысяч рублей. Именно на эту сумму Продавец предлагает клиенту оформить рассрочку без переплат.

Соответственно, у клиента возникает резонный вопрос, какой смысл магазину продавать свой товар в рассрочку, ничего на этом не зарабатывая? На самом деле, схема простая.

Банк предоставляет клиенту беспроцентный кредит на сумму 70 тысяч рублей, но при этом для самого банка стоимость товара составит 63-65 тысяч рублей. Именно такую скидку получит Кредитор от Магазина.

В этом и заключается основная выгода для банка. Самому клиенту Магазин бы такую скидку не предоставил.

Вот и получается, что банк действительно предоставляет беспроцентную рассрочку клиенту, но при этом он зарабатывает на разнице в этой скидке.

В том случае, если Кредитором выступает сам Магазин (как это часто бывает в крупных торговых сетях), он зарабатывает на разнице между оптовыми и розничными продажами. При этом Магазин преследует две задачи: увеличение товарооборота и проявление лояльности к клиентам.

Кроме этого, оформляя клиенту рассрочку, Кредитор получает персональные данные заемщика и может дополнительно предложить одну из банковских услуг. Дополнительно менеджер может предложить оформить страховку, которая тоже принесет прибыль Кредитору.

Сервис по страхованию жизни является одной из наиболее популярных услуг, который предлагает Кредитор. Оформление данной услуги, во-первых, существенно снижает для банка финансовый риск. А во-вторых, дает возможность дополнительного заработка.

Вы должны понимать, что вправе отказаться от данной услуги. Согласно законодательству, обязательной страховке подлежит медицинское обеспечение и общегражданская ответственность.

Все остальные виды страхования производятся исключительно по собственному желанию (могут и не производиться вовсе). Чтобы убедить вас в необходимости оформления такого страхования, кредитный инспектор может указать на соответствующий пункт в договоре, но скорее всего он имеет рекомендательный характер и не обязателен к исполнению.

Смело настаивайте на отказе от страховки. Ведь ни один магазин не согласится потерять выгодного клиента только из-за отказа от данного сервиса.

График платежей при рассрочке: особенности

Схема расчета при рассрочке достаточно проста и не предполагает переплату за весь период кредитования. График платежей представляет собой разбитие общей стоимости товара на количество месяцев, по условию кредитования.

При этом вы имеете право внести первоначальный взнос. При внесении стартовой суммы, кредитный специалист производит перерасчет и предоставляет вам график платежей, с учетом оплаченной суммы.График платежей

График платежей представляет собой дополнение к основному договору, в котором указаны следующие данные:

дата погашения;
сумма основного долга.

В конце должна стоять сумма полного погашения, которая соответствует указанному ценнику товара. Именно на эту сумму необходимо обратить внимание, она является доказательством того, что по условиям договора клиент действительно не оплачивает проценты за пользованием кредитом.

Независимо от того, на какой срок оформляется рассрочка, конечная сумма оплаты не меняется. Меняется лишь ежемесячный платеж.

5 правил выгодного оформления рассрочки

Для того чтобы выгодно совершить покупку и действительно не переплачивать комиссию, придерживайтесь основных правил оформления сделки:

Выбирайте рассрочку, что не предусматривает процентную ставку, или подразумевает ее в минимальном размере;
Обращайте внимание на правила магазина. Будьте внимательны, ведь согласно им купленный товар полностью становится ваш лишь после последнего взноса.
Внимательно прочитайте условия договора и обратите внимание на сумму ежемесячного платежа. Обратите внимание, не предусмотрена ли Продавцом дополнительная комиссия за обслуживание сделки, дополнительный сервис по информированию, членство за программу лояльность и т.д.
Продавец не имеет права настаивать на оформлении страховки. Поэтому вы смело можете отказаться от дополнительной услуги.
Прежде чем оформить рассрочку в данном магазине, проанализируйте цены на данную позицию у конкурентов. Зачастую, магазины намеренно завышают стоимость товара в рассрочку, закладывая в нее финансовые риски.

Для магазинов такая схема весьма прибыльна. Это дает возможность устраивать большие и крупные акции, чтобы завлечь как можно больше покупателей, увеличить покупательский спрос. А потребитель, в свою очередь, имеет возможность купить понравившийся ему товар без уплаты каких либо процентов в рассрочку.

Главное — оставайтесь внимательны и не соглашайтесь на дополнительные сервисы и страховки, которые вам предложит кредитный специалист.

Банк получит очень маленькую выгоду, если отдаст вам товар просто в рассрочку, поэтому инспектор пытается приписать к вашему кредиту оформление дополнительных сервисов и услуг. Вам просто необходимо быть крайне внимательным и не поддаваться на всякие уловки работника банка. Обязательно прочтите соглашение, внимательно ознакомьтесь с условиями оплаты, узнайте есть ли штрафные санкции, возможно ли досрочное погашение.

Видео. Выгодно оформляем рассрочку

Казалось бы, что общего может быть у кредита и получением прибыли. Вместе с тем, зная определенные финансовые хитрости, можно действительно заработать на покупке товара в рассрочку.

Для примера возьмем тот же телефон iPhone 7 Plus, цена которого в магазине 70 тысяч рублей.

Ранее мы говорили о том, что продавец товара предоставляет банку существенную скидку, которая и является основным заработком Кредитора по услуге беспроцентной рассрочке (5-10%).

Если у вас есть при себе вся сумма на покупку товара, то можно сэкономить следующим образом. Попросите кредитного специалиста, оформляющего рассрочку показать вам график платежей.

В документе будет указана сумма товара, которая будет отличаться от той, что вы видите на ценнике. Это и есть та самая скидка, которую получает банк, но при этом вы, как розничный покупатель, не можете на нее рассчитывать.

Так вот если оформить кредитный договор и погасить досрочно его на следующий день, вы будете должны заплатить не 70 тысяч, а 63-65 тысяч. Разница в скидке и будет вашим заработком.

Видео. Как заработать, покупая в рассрочку?

Кто может получить рассрочку

Желая оформить выбранный товар в магазине в рассрочку, важно учитывать, что получить ее может далеко не каждый покупатель. Из-за того, что эта услуга несет большие риски для продавца, магазины часто очень осторожны при оформлении этого вида займа.

Следует сделать акцент на том, что товар не является собственностью клиента до тех пор, пока полностью не будет погашена сумма долга. Товар не может быть передан третьему лицу или отчужден.

Стандартным возрастом для оформления рассрочки можно назвать 21-50 лет. Несмотря на то, что магазины часто указывают выдачу услуги по достижению совершеннолетия, они идут весьма не охотно на сделку из-за высоких финансовых рисков.

Продавец может оформить в рассрочку любой товар или услугу (бытовую технику, ремонт, мебель, детские товары, автомобиль).

Для продавца — оформление рассрочки представляет определенный финансовый риск, но, как правило, сумма этого риска уже закладывается в стоимость товара.

Кроме того, предлагая услугу беспроцентной рассрочки, магазины демонстрируют свою лояльность и увеличивают товарооборот. Выступая самостоятельно в роли кредитора, магазины часто предлагают в рассрочку товар, который долгое время не продается, выходит из моды, сезонный товар и т.д.

Сотрудничая с банками и выступая посредниками в сделке, магазин может предложить по услуге рассрочки любой товар, даже самый популярный и востребованный.